Причины появления полной стоимости кредита

Массовое привлечение кредитных средств для удовлетворения нужд физических лиц привело к конкуренции между банками. В борьбе за заемщиков кредитные организации использовали скрытые комиссии, завуалированные в тексте договора.

Неискушенные граждане не придавали значения расшифровкам показателей, помеченных «звездочками», содержащимися внизу и написанными мелким шрифтом. 

Центробанк для всех кредитных организаций независимо от вида банковского продукта:

• опубликовал математическую формулу для расчета;
• установил составляющие, включаемые и исключаемые при определении показателя;
• вменил в обязанность указание сведений в рамочке на первой странице заключаемого соглашения.

Визуально в договоре отражение ПСК выглядит следующим образом:

В ПСК включаются помимо основной суммы задолженности по кредиту и процентов за использование средств дополнительные платежи, непосредственно связанные с обслуживанием с учетом ограничений, установленных ЦБ. 

Как узнать полную стоимость кредита?

ПСК рассчитывает банк и заемщик самостоятельно.

Банк делает расчет и уведомляет заемщика:

1При размещении на официальном сайте предложений по кредитам. Банк обязан раскрыть информацию об условиях кредита. Диапазон ПСК указывается по каждому продукту. Этим способом стоит воспользоваться на этапе анализа и отбора кредитных предложений.

Правда, в ряде случаев, приходится поискать эту информацию на сайте.

Например, Газпромбанк, характеризуя условия кредитов, в самом конце дает ссылку на раздел «Тарифы.Ставки.Котировки», где можно найти диапазон ПСК. Но и здесь сначала нужно выбрать определенный раздел, затем открыть файл в формате «pdf».

2При оформлении кредитного договора. Или при изменении условий по нему. Здесь вы смотрите ПСК в момент оформления договора. Можно сверить со своими расчетами, взятыми из первого пункта.

Значение ПСК указывают на первой странице договора в правом верхнем углу в квадратной рамке. Показатель печатается прописными буквами крупным шрифтом черного цвета.

3При досрочном погашении части долга.

ПОЛНАЯ, НО НЕ БЕСКОНЕЧНАЯ

И все же этого было мало. Находились такие заемщики, которые были готовы кредитоваться под любые проценты, и кредиторы, которые готовы были выдавать заведомо невозвратные ссуды под тысячи процентов годовых.

Чтобы это искоренить, в 2013 году появилась идея ограничить максимальную полную стоимость кредитов и займов. Она не должна отклоняться от средних ПСК по рынку более чем на треть и в любом случае быть не больше 365% годовых. Новый средний показатель ПСК по рынку для разных сумм и сроков кредитов и прочих займов ежеквартально рассчитывается Центробанком для банков, МФО, кооперативов, ломбардов. Результаты расчетов выкладываются на официальном портале ЦБ.

Вот так бывает

Например, среднерыночная ПСК потребкредитов от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. на срок свыше года составляет 19,628%, значит, предельная не может превышать 26,171%. Считать самому не обязательно — можно посмотреть значения по ссылке выше.

Исключение из этих ограничений составляют займы без обеспечения на срок не более 15 дней на сумму до 10 тыс. руб. Но они особенные , это так называемые займы до зарплаты — они в этой статье не рассматриваются.

Среднерыночный показатель

Среднерыночное значение ПСК рассчитывается Центробанком для контроля финансовых учреждений и установления минимальных и максимальных границ. Величина ПСК зависит от вида кредитования и направления полученных средств. 

Дополнительная информация! Расчет производится ЦБ по группам кредиторов и сегментам займов один раз в квартал с публикацией в официальных СМИ и указанием «потолков» на следующий квартал.

Согласно закону № 353-ФЗ от 21.12.2013 года потребительский кредит, предоставляемый физическим лицам, не может превышать более чем на треть среднерыночный показатель в своем сегменте. В 3-ем квартале текущего 2020 года в разрезе видов займов установлен процент ПСК, представленный в таблице:

Какие данные нужны длярасчета платежа по кредиту

Для расчета примерного размера платежа еще до оформления кредита достаточно знать сумму, процентную ставку и срок предоставления кредита. Важно учитывать, что фактически кредит может включать ряд других платежей, например за страховую программу или информирование об операциях. Это будет указано в кредитном договоре.

Как можно посчитать ежемесячный платеж

Рассчитать размер выплат можно разными способами. По старинке – вручную или в отделении банка. Либо более современным способом – в Excel или через специальные калькуляторы.

Если вас не пугают звонки по телефону, очереди на горячей линии и прогулки до ближайшего отделения – обратитесь к банковским представителям для расчета. Они расскажут вам, на каких условиях предоставляется кредит и помогут посчитать переплату. Вердикт такой консультации не окончательный и в реальном договоре данные могут отличаться.

Предлагаем рассмотреть каждый способ подробнее и сравнить результаты.

• Начнем с самого удобного – калькулятор для расчета ежемесячных платежей.

В некоторых сервисах можно ввести размер займа, срок и ставку, рассчитать размер взносов, переплату, итоговую выплату, а также получить график ежемесячных платежей.

Пример расчета полной стоимости

Полная стоимость потребительского кредита

Полную стоимость потребительского кредита рассчитали выше. Здесь дополним расчет страховкой. Условия те же для кредита в сумме 120000. Цена страховки 12 400. Сумма кредита составит 107 600 руб. (заемщик на руки получит кредит 120 000 за минусом страховки 12 400). Все ежемесячные платежи сохраняются.

Зачем заемщику знать ПСК?

Изначально требование указывать полную стоимость кредита появилось в законе из-за того, что некоторые банки слишком часто шли на хитрости, заманивая клиентов сверхнизкими процентными ставками (например, 0,01% годовых), но взимали с них дополнительные платежи (вроде 2-3% от суммы кредита в месяц за расчетное обслуживание).

ПСК позволяет точно понять, какой процент от первоначальной суммы кредита переплатит клиент – причем уже с учетом навязанной или обязательной страховки, комиссионных сборов, стоимости обслуживания по карте, и всеми остальными платежами.

И если менеджер банка по какой-то причине начнет требовать от клиента-заемщика оплатить что-то еще (например, подписку на СберПрайм или подписку на юридические или медицинские консультации), можно будет совершенно четко понять – это незаконное требование.

В ряде случаев клиент может заплатить меньше, чем ПСК – например, если он будет грамотно пользоваться льготным периодом по карте, сделает разовый платеж для снижения ставки по ипотеке или найдет способ оформить страховку по кредиту в сторонней компании и сэкономить на этом. Но как только банк пытается взять что-то сверх ПСК, клиент должен понимать – ему пытаются навязать что-то необязательное, от чего можно смело отказываться.

Зачем в договоре указывают полную стоимость кредита

Большинство заемщиков не обладают специальными познаниями в сфере финансов и банковских услуг. Поэтому им изначально сложнее оценить, насколько выгодно предложение банка, сколько придется отдать за пользование деньгами. Чтобы упростить заемщику процесс изучения условий кредитования, законодатель обязал все банки и  указывать ПСК на самом видном месте в договоре.

Какими бывают ежемесячные платежи

Рассчитать ежемесячный платеж можно двумя способами. От этого будет зависеть размер и характер выплат.

Можно погашать долг одинаковыми взносами каждый месяц. Основной долг разделят на части, увеличивающиеся к концу срока. А процентные части будут начислять на остаток долга.

Получается, в начале ваша выплата будет состоять из малой доли основного долга и из большой доли процентов, которые начисляются на большой остаток. Со временем остаток будет уменьшаться, а вслед за ним и часть начисленных процентов.

Выходит, что ближе к концу срока выплата будет состоять из большой доли основного долга и из меньшей – процентной. Такой способ называется аннуитетным. Для многих он считается наиболее выгодным, так как размер регулярной выплаты в таком случае фиксированный.

Как рассчитывается полная стоимость кредита?

На первый взгляд, все очень просто – нужно сложить сумму платежей по графику, отнять от полученного значения первоначальную сумму кредита, разделить на число лет (или на число месяцев, а потом умножить на 12).

Но так как кредиты бывают разные, как и способы их погашения, в законе предусмотрена более сложная формула для расчета. Начинается она не очень сложно:

где: ПСК – полная стоимость кредита в процентах годовых i – процентная ставка базового периода (не в процентах, а в десятичной дроби) ЧБП – число базовых периодов в течение года (год всегда равен 365 дням)

Сложнее всего рассчитать процентную ставку базового периода – ведь это может быть день, месяц, квартал или целый год.

В законе прописана громоздкая формула – это уравнение, в котором нужно найти наименьшее положительное решение:

где: ДПк – сумма денежного потока в конкретный период. В данном случае поток может быть как со знаком минус (выдача кредита), так и со знаком плюс (его погашение). Именно поэтому в расчете учитывается и погашение основной суммы qk – количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до текущего момента ek – срок, который пройдет от завершения прошлого базового периода до даты платежа m – количество денежных потоков. Сюда входит и выдача кредита, и его погашение (то есть, для кредита на 12 месяцев это будет 13 платежей)

Как можно понять их курса математики, нужно решить достаточно объемное уравнение, определив процентную ставку – то есть, значение i. А ноль в конце уравнения означает, что по итогам кредит должен быть полностью погашен.

Как самостоятельно рассчитать аннуитетный платеж

Для самостоятельного расчета понадобится срок кредита, сумма и процентная ставка.

Стандартная формула расчета аннуитетного платежа выглядит так:

Иногда формула может отличаться. Например, если банк предлагает направлять первые платежи только на погашение процентов. Но чаще всего считают по стандартной формуле.

А вот как рассчитывается коэффициент аннуитета:

Для примера возьмем 300 000 рублей, срок 18 месяцев и процентную ставку 15% годовых.

Месячная процентная ставка = 15% / 12 = 1,25%, то есть 0,0125.

Количество платежей равно количеству месяцев — 18.

Подставляем данные в формулу и считаем коэффициент аннуитета:

0,0125 × (1 + 0,0125)¹⁸ / ((1 + 0,0125)¹⁸ − 1) = 0,062385

Теперь подставляем коэффициент аннуитета в расчет платежа: 300 000 × 0,062385 = 18 715,44 Р — в точности как в кредитном калькуляторе.

ОСОБЫЙ СЛУЧАЙ

Говорят, расчет ПСК для кредиток — особый случай. Почему?

Расчет ПСК для кредитных карт — очень сложный процесс, потому что есть льготный период и возобновляемая кредитная линия. Для расчета ПСК кредиток банк использует максимально возможный кредитный лимит с погашением задолженности равными частыми (имеется в виду ежемесячный платеж).

Приведем пример, чтобы показать, как это работает.

Вот так бывает

Карта выдается на определенный срок (скажем, на 3 года) с установленным лимитом 100 тыс. руб. Банк считает, что клиент использует сразу всю сумму и все 3 года будет погашать кредит, делая минимальный ежемесячный платеж 10% плюс проценты. Но банки могут считать ПСК для кредитных карт различными методами, поэтому стоит быть внимательнее при изучении условий по кредитной карте.

В ПСК входят доступные клиенту деньги по кредиту. Из-за этого возникает интересная особенность. Даже если вы не платите за годовое обслуживание, комиссии и всегда укладываетесь в льготный период, то есть фактически пользуетесь кредитом бесплатно, то ПСК все равно будет выше процентной ставки.

Поэтому следует помнить, что ПСК — величина теоретическая и иногда может искажать сумму переплаты по кредиту.

Теги